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　　克日，中国保险行业协会（以下简称保险业协会）宣布《2021年上半年互联网财富保险市场研究讲述》（以下简称“讲述”）。该讲述周全剖析2021年上半年互联网财富保险市场生长的特点、问题及趋势，旨在进一步促举行业有用提防风险，切实珍爱保险消费者正当权益，推动互联网财富保险行业高质量生长。

　　讲述指出，2021年上半年互联网财富保险行业生长具有营业恢复性增进、产物业态厚实化、市场生长规范化等特点，在支持传统财富保险行业高质量生长等方面施展了主要作用。

　　详细特点如下：

　　互联网财富保险行业保费规模呈恢复性增进

　　2021年上半年，互联网财富保险市场累计实现保费收入472亿元，同比增进27%。互联网财富保险营业渗透率由2020年的5.9%上升至6.4%，与2019年持平。（图1-2）

　　图1：互联网财富保险行业保费收入及同比增速

　　 

　　图2：互联网财富保险营业渗透率

　　住手2021年6月末，互联网财富保险行业保费前三家保险公司所占市场份额为44%，较2020年年底提升3个百分点。(图3)根据上半年互联网财富保险保费规模排名，前三名为众安保险、泰康在线和人保财险，市场占有率划分为21%、12%和11%；其中，众安保险和泰康在线的市场占有率与2020年年底基本持平；人保财险市场占有率较2020年年底提升2个百分点。（图4）

　　图3：互联网财险行业保费前三家保险公司所占市场份额

　　图4：众安保险、泰康在线、人保财险市场占有率

　　2021年上半年，众安保险、泰康在线、放心保险、易安保险四家专业互联网保险公司实现累计保费收入157亿元，同比增进18%，合计市场份额为33%，其中众安保险、泰康在线两家专业互联网保险公司实现累计保费收入153亿元，同比增进31%。（图5）除四家专业互联网保险公司之外，根据2021年上半年互联网财富保险保费规模排名，前十名保险公司划分为人保财险、太保财险、大地保险、平安产险、国泰产险、阳光产险、国寿财险、紫金保险、太平财险和华泰财险，合计累计保费收入229亿元，同比增进25%，合计市场份额为49%。（图6

　　图5：专业互联网公司合计保费收入占比、同比增速

　　图6：相关保险公司2021年上半年市场占有率和保费收入同比增速

　　互联网车险与非车险呈多元生长

　　一是互联网车险保费规模降幅小于传统车险。2021年上半年，互联网车险实现累计保费收入111亿元，同比下降1%，较2020年互联网车险累计保费收入同比降幅20%有所收窄；同时，低于同期财险行业整体车险营业8%的降幅。（图7）可见，互联网车险依附其优于线下传统渠道的运营效率和客户服务体验，有用吸引了客户。2021年上半年，互联网车险营业渗透率回升至3.0%，较2020年上升0.3个百分点。（图8）

　　 图7：互联网车险行业保费收入、增速及财险公司车险营业保费增速

　　图8：互联网车险营业渗透率

　　住手2021年6月份，互联网车险行业保费排名前三家保险公司所占市场份额回升至48%，主要由于随着车险综改逐渐深入，大型保险公司依托其规模效应和成本管控能力，更易获取市场份额。（图9）

　　图9：互联网车险保费排名前三家保险公司所占市场份额

　　 

　　二是互联网非车险保费规模继续高速增进。2021年上半年，互联网非车险实现累计保费收入361亿元，同比增进39%；互联网非车险营业渗透率为10.0%，较2020年下降0.8个百分点；互联网非车险行业保费排名前三家保险公司所占市场份额为52%，较2020年底提升2个百分点。（图10-12）

　　图10：互联网非车险保费收入及同比增速

　　图11：互联网非车险保费收入及同比增速

　　图12：互联网非车险保费排名前三家保险公司所占市场份额

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　　从互联网非车险细分险种来看，2021年上半年，意外康健险、信用保证险、责任险与财富险划分实现累计保费收入203亿元、56亿元、33亿元和16亿元，划分占互联网财富保险保费收入的43%、12%、7%和3%，合计占比到达65%，保费收入划分同比增进31%、160%、73%、18%。互联网非车险营业仍然是互联网财富保险行业的主要增进点。（图13-15）

　　图13：互联网财富保险各细分险种2021年上半年保费增速及占比

　　图14：互联网财富保险各险种保费收入漫衍

　　 

　　图15：互联网非车险细分险种保费收入同比增速

　　互联网意外康健险：规模占比超40%，产物创新迫在眉睫。2021年上半年，互联网意外康健险保费收入达203亿元，同比增进31%，占互联网财险整体保费的43%；互联网意外康健险营业渗透率已到达15.5%。尤其是短期康健险，由于其价钱低、保额高、保障局限相对较广等特点，在近三年出现高速增进。以百万医疗险、都会定制型弥补医疗保险（以下简称“惠民保”）等为代表的短期康健险的逐步普及，为提高峻众风险保障意识起到了起劲作用。据悉，停止到2021年6月，惠民保在天下参保人数跨越5300万。

　　互联网信用保证险：助力实体经济，保费实现高速增进。2021年上半年，互联网信用保证保险实现累计保费收入56亿元，同比增进160%，大幅高于同期财险公司整体保证险营业保费收入增速。

　　融资性信保营业实现高速增进，一方面，保险公司严酷落实银保监会《信用保险和保证保险营业羁系设施》等相关羁系文件的要求，秉持“依法合规、小额涣散、风险可控”的谋划原则，审慎开展信用保保证保险营业，运用科技手段提升风控水平，有用夯实营业质量；另一方面，融资性信保营业是服务实体经济、助力金融普惠的主要险种，尤其在疫情时代，助力小微企业平稳运营，过渡风险。

　　其他主要互联网非车险种：责任险高速生长，创新产物涌现。2021年上半年，互联网责任险和财富险累计保费收入划分为33亿元和16亿元，占互联网财险整体保费收入的7%和3%，划分同比增进73%和18%，高于同期财险行业责任险和财富险营业整体增速。

　　互联网非车险产物创新随着线上业态的生长而进一步厚实，实现在各个场景知足消费者的风险保障需求。退货运费险已成为兼具笼罩面广、谋划保本微利、大数据风控等特点的互联网平台基础互助营业。经由十年的生长，已有成熟的承保、理赔、风控模子，在保障消费者退费损失、提升电商平台服务、解决消费售后纠纷等方面起到起劲作用。随着《关于平台经济领域的反垄断指南》宣布，各互联网平台均将降低电子商务平台上商户进入壁垒和营业成本作为治理重点，退货运费险保费逐步下降，进一步体现互联网财富保险行业在让利实体经济、促进小微企业生长等方面上的起劲作用。

　　旅店作废险解决了消费者预先支付旅店房费定金不能退的痛点。该产物由于深度嵌入旅店预定消费场景，消费者接受度高。尤其在新冠疫情的情形下，大量消费者由于不能抗力面临旅店退订、行程作废等问题，旅店作废险一方面保障消费者的潜在损失，一方面解决旅店与消费者之间的纠纷客诉问题，施展互联网财富保险服务实体经济的内在精神。而宠物保险的生长相符宽大宠物主的风险保障需求，远景广漠，但市场仍处于培育阶段，行业面临数据积累、风险识别、理赔尺度确立、反诓骗管控、服务提升等问题。

　　总体来看，互联网非车险呈高速生长态势，营业创新多元化。一方面，互联网非车险引领互联网财富保险行业保费规模稳步增进，另一方面，互联网非车险有用实现了对全社会多维度的风险保障作用，在服务实体经济、促进小微企业生长、推进普惠金融、服务民生保障等方面施展了起劲作用。

　　互联网财富保险营业渠道呈差异化生长

　　2021年上半年，互联网财富保险营业各渠道保费占比呈差异化生长，其中，专业中介渠道累计保费收入为214亿元，占比为45%，较2020年底提升13个百分点；保险公司自营平台累计保费收入为104亿元，占比为22%，较2020年底下滑2个百分点；营销宣传引流累计保费收入为150亿元，占比为32%，较2020年底下滑10个百分点。（图16）

　　图16：互联网财富保险营业渠道保费占比

　　《互联网保险营业羁系设施》下发后，行业谋划加倍规范化，专业中介机构保费占比上升。专业机构依附其流量运营能力、客户服务能力和生态闭环，辅助保险公司实现保费规模快速提升。在流量获取和用户运营等方面，保险公司自营平台仍有较大生长空间。从行业自营平台移动端来看，APP自力访客数与微信关注数增进逐渐趋缓。2021年上半年，保险公司自营APP自力访客数与微信关注数均为2亿，划分同比增进16%和11%，较2018至2020年两年时代平均增速有较为显著的下降。（图17）

　　图17：保险公司自营平台移动端APP自力访客数和微信关注数

　　互联网财富保险对服务实体经济和民生保障的起劲作用

　　互联网财富保险依附其普惠性、易触达等优势，有用知足宽大人民群众多元化的保障需求，真正实现保险业经济社会生长的稳固器作用。一是通过百万医疗、退货运费险、航空综合险等产物，互联网财富保险能够为民众在医疗、消费、出行等方面提供多样的保障服务。二是互联网财富保险依托于互联网，使金融服务触手可及，将保险产物的销售、服务局限扩展到小微企业、欠蓬勃区域和低收入人群等传统金融系统难以笼罩和服务的领域，具有很强的普惠性。2021年上半年，互联网非车险累计保单数目达109亿，其中财富险、意外康健险、信用保证险、责任险、其他险种的累计保单数目划分为7亿、6亿、13亿、18亿、64亿，体现互联网非车险保单数目重大、笼罩人群广、小额涣散的特点。（图18）

　　图18：2021年上半年互联网非车险累计保单数目（亿）

　　互联网财富保险是财险行业保费增速的有力支持。一方面，2021年上半年，互联网财富险保费收入同比增进27%，大幅高于财富保险行业整体保费2%的增速。（图19）在后疫情时代，消费者消费习惯更多由线下转移到线上，互联网财富保险在用户触达上施展了伟大的作用。尤其是互联网非车险，自2020年底营业呈恢复性增进，拉动行业整体非车险保费增进。（图20）另一方面，互联网财富保险有用促进民众风险保障意识的提升，增强消费者对保险行业的关注度。由于互联网财富险的普惠性、场景性，民众可以很便捷地触到达保险产物。

　　图19：互联网财富保险行业与财富保险行业整体保费增速的对比

　　图20：互联网非车险与全渠道非车险月度保费同比增速的对比

　　互联网财富保险在产物、科技等方面，实现对传统财富保险行业的创新引领。产物层面上，互联网财富保险有用实现民众保险意识教育，挖掘民众风险保障需求，有用推进传统保险产物创新生长，例如百万医疗险的兴起动员民众对康健险的关注，促进传统保险在康健险上的创新转型；而且，互联网财富保险产物创新相较传统财富险，迭代速率更快、客户需求挖掘更下沉，例如以百万医疗为主的康健险在已往五年以来履历多次迭代，笼罩甲状腺结节、乳腺疾病、肝病等更多慢病群体，知足更多消费者更深条理的保障需求。

　　从科技创新角度来看，互联网财富保险由于在手艺等方面的创新运用，得以有用优化营业流程、提升运营效率，降低成本。同时提升保险生意历程、保险产物销售的透明度，提升客户体验。例如，众安保险推出的在线机械人实现了全渠道笼罩，问题解决率跨越90%；康健险理赔可以实现每42秒完成一个理赔了案，理赔线上申请到达94%，客户获赔守候时长同比削减55%，用户体验进一步提高。

　　

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